Francisco D’Agostino: ¿Cómo funcionan las hipotecas?

Si hay un producto financiero que cobra especial importancia entre los usuarios ese no es otro que la hipoteca nos dice Francisco D’Agostino. Se trata de una línea de financiación por la que tendrás que pasar si deseas comprarte una vivienda sin necesidad de ahorro. Pero por las mismas razones te conllevará una serie de gastos durante muchos años, excesivos quizás. Tanto en lo que se refiere a su devolución como a los intereses y comisiones que genera su demanda. Hasta el punto que el coste final será muy elevado, y en donde corres el riesgo de ni poder afrontar este pago ante problemas en los ingresos que tienes todos los meses para asumir la contratación de algunas de las hipotecas que comercializan las entidades financieras.

Desde este escenario general, los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) son muy claros en el sentido de una recuperación en su demanda por parte de los usuarios. Porque en efecto,  se pone de manifiesto que el importe medio de las hipotecas inscritas en los registros de la propiedad en noviembre (procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente) es de 145.769 euros, los que significa un 15,1 % superior al del mismo periodo del año pasado nos detalla Francisco D’Agostino. En una línea ascendente durante los últimos meses, como consecuencia de la recuperación económica en nuestra país. Y que por tanto también se ha traslado al sector de las hipotecas.

Por otra parte, los últimos datos oficiales también constatan que el número de hipotecas constituidas sobre viviendas es de 24.882, un 3,7 % menos que en 2016. El importe medio es de 122.703 euros, con un aumento anual del 10,7 %. Por lo que respecta al valor de las hipotecas constituidas sobre fincas urbanas alcanza los 4.844,0 millones de euros, un 14,8 % más que en el anterior ejercicio. En viviendas, el capital prestado se sitúa en 3.053,1 millones, con un aumento anual del 6,7 %.

Intereses de las hipotecas

Para las hipotecas constituidas sobre el total de fincas, el tipo de interés medio al inicio es del 2,77 % (un 8,0 % inferior al de 2016) y el plazo medio de 22 años. Por otra parte, el 65,9 % de las hipotecas son a tipo de interés variable y el 34,1 % a tipo fijo. El tipo de interés medio al inicio es del 2,44 % para las hipotecas a tipo variable (un 17,1 % menor que en 2016) y del 3,63 % para las de tipo fijo (un 12,7 % más alto) nos cuenta Francisco D’Agostino.

Por lo que se refiere a las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio es del 2,71% (un 14,3% inferior al de noviembre de 2016) y el plazo medio de 24 años. El 63,5% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 36,5% a tipo fijo. Las hipotecas a tipo fijo experimentan un descenso del 6,5% en tasa anual. El tipo de interés medio al inicio es del 2,54% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (con un descenso del 19,4%) y del 3,10% para las de tipo fijo (un 3,2% menor).

¿Cómo influyen los tipos de interés?

Otro de los aspectos que debes valorar a partir de estos momentos es cómo puede influirte una subida en los tipos de interés. Pues bien, en este sentido todo dependerá si la tienes contratada a tipo variable o a fijo. Si es esta última no tendrás que temer ninguna subida en la cuota mensual porque no será afectada por este movimiento. Siempre tendrás que pagar lo mismo, pase lo que pase en los mercados financieros. No en vano, esta una de las principales ventajas de las hipotecas a tipo fijo nos dice Francisco D’Agostino. Que siempre conocerás cuál es la cantidad que deberás abonar por su formalización.

Otro caso bien diferente es el de las hipotecas a tipo variable que son muy sensibles a los cambios de tendencia. Es decir, a las posibles subidas en los tipos de interés. Porque un incremento de un punto porcentual en el índice de referencia europeo, el Euríbor, puede suponer un incremento en el coste de financiación de hasta el doble sobre el que pagabas con anterioridad. A medida que las alzas son mayores se incrementará el gasto sobre tu hipoteca. De forma proporcional a su intensidad.

Riesgos en su contratación

De todas formas, debes de analizar que esta situación no durará para siempre, ni mucho menos. Porque debes prever que en algún que otro momento los tipos de interés subirán y es un riesgo que tienes que asumir en esta clase de productos financieros nos cuenta Francisco D’Agostino. No en vano, las autoridades monetarias comunitarias ya han avanzado que este escenario se producirá a finales de este año o quizás en el peor de los casos durante el 2019. En cualquier caso, no dudes de que este momento llegará. Con lo que

Si este fuese es el escenario para los próximos años, no dudes de que la cuota mensual de tu hipoteca se encarecerá hasta los niveles que alcance la alza en los tipos de interés. Ya no será como hasta ahora y tendrás que dedicar un mayor esfuerzo monetario para mantener el crédito hipotecario por la compra de tu piso. El efecto principal de este escenario es que el coste final por la contratación de este producto financiero será mucho más elevado que el inicialmente previsto. Será, por tanto, una notable desventaja con respecto a las hipotecas basadas en un tipo fijo. No lo olvides a partir de estos momentos si vas a suscribirla en los próximos días.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *